Para reclamar comisiones bancarias que el banco te cobró sin prestar un servicio real, primero debes pedírselo a la entidad. Si no te responde, puedes acudir al Banco de España y, después, a los tribunales. Una sentencia reciente de la Sala Primera del Tribunal Supremo, ha recordado que es el banco quien debe demostrar qué servicio prestó.
Que la comisión figure en el contrato no basta, ni tampoco que hayas pagado durante años sin protestar. En Legalión te explicamos qué comisiones puedes reclamar, qué pasa si han pasado años, cómo hacerlo paso a paso y qué papeles necesitas. Si eres autónomo o tienes una empresa, también te afecta.
¿Te han cobrado comisiones que no entiendes?
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¿Qué comisiones bancarias se pueden reclamar?
Puedes reclamar una comisión cuando el banco no demuestra que respondía a un servicio real, distinto y acreditado. Ese es el criterio que recuerda el Supremo, según Economist & Jurist. El contrato puede ponerle nombre a la comisión, pero eso no justifica cobrarla si el servicio no existió.
Ojo: no toda comisión es ilegal. El Supremo no dice que cualquier comisión sea nula, sino que para cobrarla debe haber una prestación que el banco pueda acreditar. Según el caso, se reclaman comisiones de mantenimiento o administración de la cuenta, de devolución de recibos o efectos, o de reclamación de cuotas impagadas.
Al reclamar comisiones bancarias, empieza por una pregunta sencilla: ¿qué servicio concreto me prestaron a cambio de este cobro? Si ni tú lo sabes ni el banco sabe explicarlo, tienes un buen motivo para reclamar. Lo importante es identificar cada cargo en tus extractos, con su fecha y su importe. Es lo que hemos conseguido en Legalión: que un banco devuelva las comisiones de recobro.
¿Puedo reclamar comisiones aunque hayan pasado años?
Sí. Pagar durante años sin protestar no significa que hayas renunciado a reclamar. La Sala Primera del Supremo lo ha dicho: la mera pasividad no es una renuncia. Aranzadi LA LEY Exprés recoge cuatro sentencias del 7 de septiembre que aclaran que el pago continuado de comisiones nulas no equivale a aceptarlas.
Pero hay un límite: el plazo. El plazo general para reclamar la devolución de cantidades es de 5 años, según el artículo 1964.2 del Código Civil. [VERIFICAR: desde cuándo se cuenta el plazo según el tipo de comisión; no se da fecha de inicio hasta contrastarlo]
El recorrido del caso del Supremo es una buena señal para quien ha esperado. El juzgado de primera instancia rechazó la demanda porque la empresa tardó más de cuatro años en reclamar. La Audiencia Provincial revocó esa decisión y el Supremo la confirmó. Aun así, cada caso es distinto y no hay garantías de resultado.
La sentencia no permite recuperar comisiones antiguas sin límite. En ese caso la reclamación estaba dentro de plazo y el banco no alegó la prescripción. Si tienes comisiones sospechosas, no esperes: reclama cuanto antes. Cuanto más tardes en reclamar comisiones bancarias, más cobros pueden quedar fuera de plazo.
¿Cómo reclamar comisiones bancarias paso a paso?
Para reclamar comisiones bancarias se escribe primero al banco y, si no responde, al Banco de España. Estos son los pasos, según el Portal del Cliente Bancario:
- Revisa tus extractos y tu contrato. Localiza las comisiones y comprueba qué servicio dicen que prestan.
- Reclama al banco por escrito. Dirígete al Servicio de Atención al Cliente o al Defensor del Cliente de la entidad.
- Espera su respuesta. El banco tiene 15 días hábiles si es un servicio de pago, como cuentas, tarjetas o recibos, y 1 mes en otros casos, como préstamos o créditos. Si no eres consumidor ni microempresa, el plazo es de 2 meses.
- Acude al Banco de España. Si no responde o su respuesta no te satisface, tienes 1 año desde que reclamaste al banco para presentar la reclamación.
- Valora ir a los tribunales. Si el problema persiste, puedes reclamar la devolución de las cantidades por vía judicial.
Redacta la reclamación con claridad. Incluye tus datos, las fechas y los importes de cada comisión, por qué crees que no responden a un servicio real y qué pides: la devolución de lo cobrado más los intereses legales. Guarda siempre el justificante de entrega, porque después tendrás que acreditar que reclamaste antes de acudir al Banco de España. Si necesitas ayuda para reclamar comisiones bancarias con garantías, un abogado puede revisar tu caso antes de enviarla.
¿Qué documentación necesito para reclamar?
Para reclamar comisiones bancarias necesitas el contrato, los extractos con las comisiones y la prueba de que reclamaste antes a tu banco. Esto es lo que debes reunir:
- El contrato de la cuenta, el préstamo o el servicio donde se prevén las comisiones.
- Los extractos en los que aparecen los cobros que quieres reclamar.
- Tu reclamación al banco y su respuesta, porque el Banco de España exige acreditar ese trámite previo.
- Una copia de los documentos que prueben los hechos reclamados.
No hace falta tener el historial completo en casa. Si te faltan extractos antiguos, puedes pedírselos al banco por escrito. Si algún documento te falta, puedes pedírselo al banco. Y si tienes un préstamo hipotecario, puede interesarte también nuestra guía sobre la reclamación de gastos en hipotecas subrogadas.
¿Y si soy autónomo o tengo una empresa?
Sí, los autónomos y las empresas también pueden reclamar. De hecho, la sentencia que ha dado pie a esta guía afecta justo a ellos. Una sociedad reclamó las comisiones de devolución de efectos mercantiles que una entidad le cobró durante más de 11 años. El Supremo confirmó que debía recibir 22.148,14 euros más los intereses legales.
Haber pagado durante años, renovar la financiación o refinanciar una deuda no impide necesariamente reclamar. Los jueces miran el plazo, tu conducta y, sobre todo, si el banco puede demostrar el servicio. En ese caso no se acreditó que la empresa hubiera repercutido las comisiones a sus propios clientes. Si no eres consumidor ni microempresa, el banco dispone de 2 meses para responder tu reclamación, según el Banco de España.
Si tienes un negocio, reúne además los contratos de descuento de efectos o de la línea de crédito, los avisos de devolución y las facturas relacionadas. Con ellos es más fácil comprobar qué comisiones te cobraron y si el banco puede justificarlas.
Preguntas frecuentes sobre reclamar comisiones bancarias
¿Cómo reclamar comisiones bancarias?
¿Qué comisiones bancarias se pueden reclamar?
¿Puedo reclamar comisiones de hace años?
¿Cuánto tarda el banco en responder?
¿Hasta cuándo puedo acudir al Banco de España?
¿Pueden reclamar los autónomos y las empresas?
Tú tienes derecho a saber por qué te cobran cada comisión.
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